משכנתא בדרגה שנייה

משכנתא נחשבת למוצר פיננסי מורכב, כאשר מונחים רבים בתחום זה אינם נהירים במלואם לציבור הרחב.

בסקירה שלהלן נסביר מהי בדיוק משכנתא בדרגה שנייה. נראה לשם מה היא משמשת ומתי היא יכולה להיות רלוונטית.

דרגה ראשונה ודרגה שניה

לפני שמבינים מהי המשכנתא בדרגה הראשונה, יש לחדד את המשמעות של המשכנתא מהדרגה הראשונה.

בשם משכנתא אנו מכנים על פי רוב הלוואה שמשמשת לטובת רכישת נכס נדל”ן – בית, דירה, לפעמים משרד או נכס מסחרי אחר.

למעשה, המונח משכנתא נובע מכך שלא נוכל לקבל את המימון הנחוץ לנו אם לא נרשום שיעבוד לטובת המלווה (בנק או כל גורם פיננסי אחר).

השעבוד הוא למעשה משכון או משכנתא, כאשר יש לכך משמעות כפולה.

ראשית, לא ניתן לבצע פעולה בנכס, למשל מכירה או שינוי מהותי (למשל פיצול) ללא הסכמה של בעל המשכנתא, הוא המלווה.

המשמעות השנייה היא שהמלווה יוכל לחייב את מכירת הנכס במידה והלווה לא עומד בהסכם ההלוואה – 

כלומר לא משלם את ההחזר החודשי באופן קבוע, סדיר.

כאשר נכס מסוים נושא משכנתא, השעבוד הוא שעבוד רגיל, אפשר לומר שהוא בדרגה ראשונה. 

אם רוצים להוסיף שיעבוד נוסף על הנכס לטובת גורם אחר, השעבוד המאוחר יותר יהיה בדרך כלל שעבוד מדרגה שניה.

משמעותה של משכנתא בדרגה שנייה

אז מהי בעצם משכנתא מדרגה שנייה? זו הלוואה נוספת, בדרך כלל כזאת שנלקחה בשלב מאוחר יותר כשהמלווה החדש דרש להעמיד בטחונות מסוג משכנתא.

כדי לבצע רישום שכזה, חלה החובה לקבל את הסכמתו של בעל המשכנתא הראשונה (המלווה הראשון).

ההלוואה החדשה תיחשב על פי רוב כ”משכנתא לכל מטרה” כאשר ניתן להצביע על מטרות אפשריות כדוגמת ביצוע שיפוץ נרחב בבית, 

סיוע כספי לילד שמתחתן או מימון של כל הוצאה אחרת, בסכום כספי נכבד.

מבחינת בעל המשכון, משכנתא בדרגה שניה פחות חזקה מזו הראשונה. במידה ומאיזו שהיא סיבה רוצים לממש את המשכנתא 

(כלומר למכור את הבית) לבעל המשכנתא הראשונה יש זכות ראשונים.

רק לאחר כיסוי החוב יקבל המלווה השני את הסכום שנותר (אם נותר כזה).