תמהילי משכנתא מומלצים

משכנתא כמעט תמיד תהיה בנויה מתמהיל נבחר, שאמור להשיג כמה מטרות. 

ראשית, מטרתו של התמהיל היא לסייע ללווים להקטין סיכונים. 

למשל, נהוג לבחור מרכיב מסוים שיהיה צמוד מדד בריבית קבועה, מכיוון שמדובר במסלול סולידי.

בנוסף, נהוג לבחור במרכיב נוסף, למשל מרכיב שאיננו צמוד כגון משכנתא פריים, כאשר נהוג להעריך שריבית הפריים צפויה לרדת או כאשר הריבית הנוכחית נמוכה. 

בנוסף, ניתן לבחור מסלולים נוספים, כאשר לכל אחד ואחד מהם יש יתרונות ויש חסרונות.

כדאי לבחון כמה תמהילים 

השאלה מהם תמהילי משכנתא מומלצים עשויה להשתנות מלווה אחד למשנהו. לא לכל לווה יתאים אותו סוג של תמהיל.

הדרך הטובה ביותר היא לבחון כמה וכמה תמהילים אפשריים, זה לצד זה. לגבי כל תמהיל חשוב מאוד לשים לב לכמה נקודות. 

למשל – חשוב לבדוק בכמה מסתכם התשלום החודשי ההתחלתי. 

בנוסף, חשוב לבחון מהם המרכיבים שעשויים להשתנות ובאיזו צורה.

מרכיב צמוד מדד בריבית קבועה ישתנה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן, אין שינויי ריבית הפריים לא ישפיעו. 

לעומת זאת, משכנתא פריים תשתנה מבחינת החזר חודשי כאשר הריבית הבסיסית (פריים) תשתנה לאור החלטה של בנק ישראל.

מסלולי מט”ח מושפעים משינויי מטבע והם יהיו מומלצים למשל לאנשים שיש להם חסכונות במט”ח או הכנסות במט”ח. 

רבים מודים שאינם מבינים די בעניין זה ולכן – מעדיפים להתייעץ בנושא עם יועץ פרטי, שמשקיע זמן בניתוח צרכים ובהרכבת תמהילים.

מהו התמהיל הבסיסי המקובל?

כדאי להדגיש כי תמהילי משכנתא מומלצים הנכונים לתקופה הנוכחית אינם בהכרח כאלה שיהיו מומלצים בעוד חודש או בעוד שנה.

הכדאיות נשענת על פרמטרים כלכליים שנוטים להשתנות וגם הציפיות לעתיד – משתנות.

תמהיל ברירת המחדל שתמיד כדאי לקחת בחשבון יהיה בדרך כלל חלוקה של המשכנתא לשלושה חלקים.

החלק האחד יהיה מורכב ממסלול פריים, כלומר ריבית משנתה, ללא הצמדה.

חלק נוסף יהיה מורכב מריבית קבועה וצמודת מדד ואילו מרכיב שלישי יהיה בנוי מריבית משתנה לפרק זמן בינוני, כגון שלוש, ארבע או חמש שנים.

אגב, אין כל מניעה לבחור תמהיל שיכלול יותר משלושה סוגי ריביות, כאשר כל מרכיב יכלול הלוואה לפרק זמן שונה.